GJELDSPROBLEMER OG KOGNITIVE SKJEVHETER – en kvalitativ atferdsøkonomisk studie om skyldnere med uhåndterbar gjeld

Abstract

Min masteroppgave bunner i en langvarig interesse for fagfeltene gjeld og økonomi. Gjennom et langt arbeidsliv i politiet og den sivilrettspleie sektoren har jeg erfart at mennesker med høy gjeld og de som søker offentlig gjeldsordning møter mange utfordringer og fordommer. Samtidig har et av hovedargumentene mine for temavalget vært å høste kunnskap for videre læring med mål om å sikre bedre praksis, lik behandling og bedret samfunnsøkonomisk nytte. Det empiriske utgangspunktet baserer seg på dybde intervjuer av skyldnere og fagfolk fra offentlige etater og frivillighetssektoren, alle med bred og lang erfaring innenfor gjeldende fagfelt. Intervjuobjektene forteller om sine erfaringer og bidrar med dette gjennom funn i analysen og drøftingen til å belyse oppgavens problemstilling:

Hvilke årsaker bidrar til at en skyldner havner i alvorlige gjeldsproblemer og hvordan kan hjelpeapparatet forbedres for å forebygge irrasjonell atferd?

I denne oppgaven er gjort tre hovedfunn: Det første funnet tilser at skyldnere eller debitorer opplever et bredt spekter av kognitive skjevheter i beslutningstakingen som fører til manglende økonomisk kontroll.

Funnene tyder samtidig på at mennesker i pressede familiære situasjoner med økonomiske og helsemessige utfordringer begår irrasjonelle handlinger som direkte bidrar til manglende økonomisk kontroll og til opptak av gjeld.

Empiriske funn avdekker også klare forbedringspunkter i det nåværende hjelpeapparat særlig i tilknytning til tidlige observasjoner av mennesker med gjeldsproblemer.

Min oppfatting er at flere konklusjoner i denne oppgaven kan bidra til å belyse årsaker til at mennesker får alvorlig gjeld. Avhandlingen kan også bidra til en bedre forståelse av hjelpeapparatets rolle, dets utfordringer og mulige forbedringer.

My master's thesis is based on a long-term interest in the field of debt and economics. Through a long working life in the police and the civil justice sector, I have experienced that people with high debt and those who apply for public debt settlement face many challenges and prejudices. At the same time, one of my main arguments for the choice of the theme for this thesis has been to gain knowledge for further learning with the aim of ensuring better practice, equal treatment, and improved socio-economic benefits for debtors. The empirical starting point is based on in-depth interviews of debtors and several professionals from public and the voluntary sector, all with broad and long experience in the current field.

The informants talk about their experiences and thereby help to highlight through the discussion and analysis findings my main research question:

Which reasons might contribute to get a debtor into serious debt problems and how can the aid policy system be improved to prevent irrational behavior?

Three main findings have been made in this thesis:

The first finding suggests that debtors are experiencing a wide range of cognitive biases in decision-making that lead to a lack of financial control. At the same time, the findings indicate that people in pressured family situations with financial and health challenges commit irrational actions that directly contribute to a lack of financial control and to increased debt. Empirical findings also reveal clear points for improvement in the current aid system, especially in connection with early observations of people with debt problems.

My view is that conclusions in this thesis can help to shed light on the reasons why people get serious debt. The dissertation can also contribute to a better understanding of the role the support aid system has, its challenges, and possible improvements.